Assicurazioni Vita e Previdenza

Sono due strumenti diversi che rispondono a due esigenze diverse. La TCM (Temporanea Caso Morte) serve a proteggere la famiglia oggi: paga un capitale ai beneficiari se l'assicurato muore nel periodo coperto. Il Fondo Pensione serve a costruire un capitale per domani, da convertire in rendita pensionistica integrativa. Spesso si attivano insieme: la TCM copre il rischio nei prossimi 15-20 anni, il fondo pensione accumula nel tempo.

Prima si inizia, meglio è. Anche piccoli versamenti mensili (esempio 100 euro) iniziati a 25-30 anni producono un capitale significativo a 65, perché l';interesse composto lavora a tuo favore per più decenni. Iniziare a 50 anni è comunque utile per il vantaggio fiscale immediato, ma il capitale finale è inevitabilmente più contenuto.

Sì. La deducibilità è fino a 5.164,57 euro l'anno e si applica al reddito IRPEF. In pratica, se versi 3.000 euro l'anno al fondo pensione e la tua aliquota marginale è del 35 per cento, lo Stato ti restituisce circa 1.050 euro sotto forma di minori imposte. Significa che la spesa effettiva sul tuo bilancio è di circa 1.950 euro a fronte di 3.000 versati al fondo.

Sì. La deducibilità del fondo pensione si estende anche ai contributi versati a favore di familiari fiscalmente a carico. È una delle poche forme di previdenza accessibili a chi non ha un reddito da lavoro, e permette di costruire un capitale pensionistico anche per il coniuge non occupato.

In casi specifici sì. Sono previste anticipazioni fino al 75 per cento per spese mediche gravi (in qualsiasi momento) o per acquisto/ristrutturazione prima casa (dopo 8 anni). Per altre esigenze l'anticipazione è fino al 30 per cento dopo 8 anni. È previsto inoltre il riscatto in caso di inoccupazione prolungata, mobilità, cassa integrazione o invalidità.

Sì. Il capitale della TCM viene liquidato direttamente ai beneficiari designati, fuori dall'asse ereditario. È impignorabile e insequestrabile entro i limiti di legge, e non è soggetto a tassazione. È una delle ragioni principali per cui le polizze vita sono uno strumento usato anche in ottica di pianificazione patrimoniale.

Il fondo pensione è personale e segue il titolare. Se cambi datore di lavoro puoi continuare a versare al Fondo Aperto Unipol oppure trasferirlo in un fondo collettivo del nuovo datore (se previsto dal contratto). La posizione maturata non si perde.

Il premio può essere annuale, semestrale, trimestrale o mensile senza costi aggiuntivi di rateizzazione. La durata della copertura si concorda all'inizio (tipicamente da 10 a 30 anni) e resta costante: stesso capitale assicurato, stesso premio per tutta la durata.

È un'estensione facoltativa della TCM: se nel periodo di copertura ti viene diagnosticata una delle patologie gravi previste in polizza (le più comuni: infarto miocardico, ictus, tumore maligno, alcune patologie neurologiche), la compagnia anticipa una quota del capitale assicurato. Serve a coprire le spese mediche e di assistenza nella fase più difficile.